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  • 发布时间:2016-08-26
2006年到2010年“十一五”规划期间,是住房公积金制度发展的关键时期。科学编制和有效实施“十一五”规划,对于加快住房公积金制度的法制化、规范化及管理合规化具有重要意义。根据《中华人民共和国国民经济和社会发展第十一个五年规划纲要》和《娱乐老虎机首存网址国民经济和社会发展第十一个五年规划纲要》,贯彻中共中央和娱乐老虎机首存网址的发展目标,确保娱乐老虎机首存网址住房公积金制度未来五年持续快速健康发展,结合实际情况,制定住房公积金制度“十一五”发展规划。
第一部分 娱乐老虎机首存网址住房公积金制度发展概况
一、“十五”时期取得的成绩
“十五”期间,在市委、市政府和市住房公积金管理委员会的正确领导下,市住房公积金管理中心牢固树立并全面落实科学发展观,统筹兼顾、协调发展,积极推进各项工作,通过转变管理模式,强化“以人为本”和“服务经济、服务群众”的观念,较好地完成了各项经济指标和任务。“十五”期末,累计归集351亿元,归集余额221亿元,累计提取130亿元,累计发放个人住房公积金贷款245.8亿元,贷款余额150亿元,归集和贷款分别在全国大中城市中列第4位和第3位。在提高职工购房能力,改善职工居住条件,促进娱乐老虎机首存网址房地产经济发展方面做出了应有的贡献。
住房公积金管理模式实现重大转变。根据国务院《住房公积金管理条例》和《娱乐老虎机首存网址住房公积金管理条例》,2002年成立了市住房公积金管理委员,组建了娱乐老虎机首存网址住房公积金管理中心,将原有的市住房资金管理中心、铁路系统和大港油田管理机构统一纳入市住房公积金管理体系,完成管理机构调整工作。2004年10月到2005年10月,顺利完成18个区县管理部组建工作,用一年时间提前完成原定两到三年的工作,实现了委托管理模式向直接管理模式的重大调整。在全国大中城市中,娱乐老虎机首存网址住房公积金管理中心率先实现管理机构调整和管理模式转变,成为直接面向全市2万余个缴存单位,200多万名缴存职工的服务窗口,通过更新所有业务系统,实现了住房公积金决策、管理、制度、核算“四统一”。
四级政策法规体系初步建立。依据国务院新修订的《住房公积金管理条例》,在全国率先完成地方性法规建设,重新修订和颁布《娱乐老虎机首存网址住房公积金管理条例》。制定出台了《娱乐老虎机首存网址住房公积金归集管理办法》、《娱乐老虎机首存网址住房公积金提取管理办法》,《娱乐老虎机首存网址个人住房公积金贷款管理办法》和《娱乐老虎机首存网址个人住房组合贷款管理办法》,并根据实际情况进行了多次调整。市住房公积金管理中心制定出台了一系列的管理规定,向社会公开,实现管理公开化、透明化。制定了比较完备的业务操作规程,规范了管理中心、银行、产权部门和担保机构的业务操作。形成了《条例》——《办法》——《规定》——《规程》四级层次清晰,政策、程序、操作明确,公开、透明的政策法规体系。法制化建设水平在全国居前列。
信息化建设总体规划初步完成,实现资金数字化管理。完成了住房公积金“三网一库一站十系统”总体规划。开通了公众信息网,完成了部分业务资源专网和业务系统的建设。实现了归集、提取、贷款等业务的统一平台办理和操作一致,实现了归集、提取、核算业务操作的标准化。推出了政策、程序、时限“三公开”,开办了网上缴存、网上申请、网上贷款、网上查询、网上审批。通过和银行联网,实现了信息共享。
住房公积金建立面扩大,缴存政策进一步完善。“十五”期末,累计归集351亿元,人均缴存额509元,归集余额221亿元,在全国35个大中城市中列第4位。2005年归集75.1亿元,创历史新高。“十五”期间,累计归集住房公积金255亿元,比“九五”期间增长207%。归集额年均增长25.7%,为201.3万名职工,2.1万个单位建立了住房公积金制度,建立率93%。“十五”期间,把农业户籍人员纳入缴存范围,放宽建立住房公积金制度的时限,扩大了住房公积金制度的建立面。制定灵活的提高、降低、缓缴住房公积金缴存比例政策,并逐年调整缴存基数,并设定了缴存基数上限。推广网上缴存业务,已有1230家单位实现了网上缴存,网上月缴存额占全市平均月缴存额的9.4%。
提取范围扩大,提取额度增幅较高。截至“十五”期末,累计提取130亿元,累计提取总人次为342万人次。“十五”期间,累计提取113亿元,比九五期间增长493%。提取额年均增长为33.3%,年累计提取额占同期住房公积金缴存总额总体在45%以上。住房消费提取72.6亿元,占提取总额的64.2%。其他非住房消费提取40.4亿元。住房消费提取占比比九五期间增加10个百分点。“十五”期间,放开偿还住房贷款本息提取。允许完全丧失劳动能力、被纳入低保范围、领取失业金、户口迁出本市等特殊情况下的非住房消费提取,支持了职工住房消费并改善了困难职工生活。开发了委托提取手段,资金由职工住房公积金账户直接转至职工偿还住房贷款账户,节约职工时间,方便了职工。
贷款发放力度加大,贷款品种多样化,贷款风险降低。“十五”期末,累计向254217户职工发放贷款245.8亿元,贷款余额150亿元,在全国35个大中城市中列第3位。“十五”期间,累计放贷人数15.8万人,贷款金额191.5亿元,支持贷款职工购房总金额410.3亿元,购房面积1583万平方米,分别占娱乐老虎机首存网址同期商品房住宅销售金额、销售面积的40%和45.4%。资金使用率进一步加大,个贷余额占累计归集余额的68%,超过全国平均水平23个百分点。个贷逾期率只有0.34‰,远低于全国1.6‰的平均水平。组合贷款品种丰富,引入了新的贷款银行,并逐步放开到所有的中资银行。推出定向销售经济适用房等新的贷款品种。引入专业化担保公司的担保方式。贷款服务标准化,实现从贷款受理到审批的标准化、程序化、信息化和公开化。
质量管理体系完善,内控机制加强。出台质量管理体系文件,在全国大中城市中首家建立符合GB/T19001-2000 idt ISO9001:2000标准的质量管理体系。设立了独立的内部审计部门,出台《内审组织体系工作制度》,在重要业务部门和分中心、管理部设定了内审员,对部门业务操作进行全程监控、审计。建立对资金使用双控审核、住房公积金贷款发放三级审批的约束机制。利用网上银行使用和划拨资金,锁定账户,确保资金安全。接受各级部门和群众监督,七层监督管理透明化。
二、“十一五”时期面临的形势
“十一五”期间,娱乐老虎机手机注册经济社会发展进入新阶段,城镇化进程加快,娱乐老虎机手机注册滨海新区纳入全国整体发展战略规划,娱乐老虎机手机注册城市功能定位提升,外埠和境外的开发商都看好娱乐老虎机手机注册的房地产发展前景。环渤海经济发展、京津冀经济圈的形成和娱乐老虎机手机注册经济的快速发展有利于房地产的发展。
居民收入水平持续提高,消费结构向小康型升级,居民住房需求持续增加拉动住宅开发。国际经验表明,人均GDP3000至6000美元阶段是改善性需求增加的阶段,目前我市的恩格尔系数已经下降到37%,人均GDP达到3500美元,今后五年我市正处于这一发展阶段,目前居住水平相对较低的居民将进入居住条件改善阶段。居民对住宅设计标准、智能化、生态化等方面要求提高,拉动开发项目在技术、环境、配套水平等方面水平提高,带动房地产市场经济增长。
随着住宅产业化,社会化进程的加快,房地产开发、销售、物业管理逐步走向专业化,实行产销分离,这有利于房地产中介行业和中介市场的健康发展。
随着金融市场的全面发展,将带动政策性住房金融,商业银行金融和外资银行金融共同发展,促进我市房地产业的持续健康发展。
因此,“十一五”时期,住房公积金制度面临重大机遇,是飞速发展的关键时期,同时也是住房公积金加强风险控制的关键时期。目前住房公积金制度面临的问题和挑战主要是:住房公积金归集力度不够,行政执法力度不强,仍存在一定的欠缴;委托提取业务覆盖面较小;信息化建设还不充分,网上缴存业务须进一步推广;住房公积金贷款还不能完全满足职工购房需求,存在一定的资金沉淀,没有充分发挥作用;住房公积金贷款有关政策的宣传力度仍然不够,与住房公积金知识普及的要求不相称;服务方式应进一步完善,服务水平需进一步提高。
第二部分 指导思想和发展目标
一、指导思想
“十一五”时期住房公积金制度⒄棺艿闹傅妓枷耄阂缘诵∑嚼砺酆?amp;ldquo;三个代表”重要思想为指导,牢固树立和全面落实科学发展观,深入贯彻党的十六大、十六届四中、五中全会和市委八届八次、九次会议精神,按照“服务经济、服务群众”的宗旨,始终致力于业务创新,致力于管理规范化、操作程序化、业务透明化、服务快捷化,更好地为本市“三步走”战略目标的实现服务,全面加强合规管理,抓住新机遇,再上新水平,充分发挥住房公积金资金效益,保证资金安全,维护职工权益,实现我市住房公积金制度的长远、健康、稳步发展,为经济发展创造良好的投资软环境,促进本市房地产市场的繁荣发展,不断满足职工日益增长的住房消费需求。
二、“十一五”期间我市住房公积金制度的发展目标
住房公积金制度是我市个人住房金融市场的重要力量,结合当前我市经济以及住房公积金制度的发展趋势,我市住房公积金制度“十一五”期间实现下列目标:
归集方面。“十一五”期间,住房公积金归集额年均增长超过14%,累计归集住房公积金560亿元以上,比“十五”期间增长120%。到2010年末,累计归集住房公积金910亿元,归集余额超过450亿元,为支持职工解决住房问题保持稳定的资金来源。提高住房公积金制度的建立面,住房公积金制度覆盖率达到95%,争取实现机关、事业单位、社会团体、国有企业和集体企业住房公积金制度覆盖率100%,争取实现外商投资企业、私营企业及其他城镇企业或经济组织住房公积金制度覆盖率90%以上。建立和完善以管理中心为主体地位的归集管理模式,建立比较完备的单位信息数据库。
提取方面。“十一五”期间累计提取住房公积金330亿元。住房消费提取占提取总额的70%以上。2010年末累计提取住房公积金460亿元。研究和实现信息化提取模式,实现住房消费和非住房消费提取信息联网,凭信息提取,取消和简化不必要的提取要件。
贷款方面。“十一五”期间个人住房公积金贷款年均增长超过14%,累计发放个人住房公积金贷款430亿元以上,个人住房公积金贷款运用率保持在70%以上。到2010年末贷款余额超过310亿元。年贷款支持的购房人数、购房面积均保持占全市购房人数、商品住宅销售面积的30%以上,贷款年新增余额占全市个人住房贷款市场的30%以上。着力扩大广大职工住房的有效需求,成为拉动我市房地产市场的中坚力量。实现政策性金融创新,增加贷款品种,探索建立适应市场化发展趋势的个人住房贷款模式,建立比较完备的风险管理体系。
增值收益方面。“十一五”期间,累计实现增值收益25亿元以上,保证住房公积金贷款风险准备金计提占个人住房公积金年度贷款余额1%以上,从剩余增值收益中提取廉租住房建设补充资金,支持廉租房建设,为我市中低收入职工提供住房保障。
第三部分 “十一五”时期政策措施
认真落实“服务经济、服务群众”的宗旨,本着“加强管理、服务创新;立足现实、稳步发展”的思路,进一步解放思想,开拓创新,团结拼搏,扎实工作,站在新起点,再创新优势,实现新跨越,实现住房公积金制度的持续、快速、健康、长远发展。
一、政策研究
国务院《条例》和我市《条例》是开展我市住房公积金管理的基本依据,在《条例》的框架体制内进行政策创新,并结合住房公积金制度发展趋势,对部分政策进行超前研究,做好理论储备。
结合《条例》,开展政策研究。研究住房公积金登记证制度和年检制度。研究灵活的缴存政策,根据不同单位、职工的实际情况采取不同的缴存方式,如采取有浮动的缴存比例。研究提取流程再造,研究取消单位提取申请书,实现个人直接提取。
结合建设部《指导意见》等文件,开展政策研究。研究制定将自由职业者、个体工商户纳入住房公积金缴存范围的政策,实现个人缴存住房公积金。并针对自由职业者、个体工商户研究专门的提取政策和贷款政策。研究解决农业户籍等特殊人群达到法定离退休年龄的提取政策。研究异地转移业务,方便职工住房公积金转出和转入本市。
根据国家金融政策调整,超前进行金融创新的研究。针对中低收入家庭,将贷款政策适当倾斜,对困难职工逾期贷款实施补贴或贴息政策,发挥住房保障作用。研究按揭贷款转住房公积金贷款业务。研究住房公积金存款金额免贷款利息的贷款品种。研究更为市场化的利率定价机制,研究住房公积金固定利率贷款,争取启动住房抵押贷款证券化。
二、具体措施
(一)健全归集管理模式,加大住房公积金归集力度
健全归集管理模式,争取实现住房公积金通存通兑。健全和完善直接管理个人账户的归集模式。建立个人账户唯一身份信息系统,保持个人账户不随单位变更。争取实现住房公积金在全市的通存通兑,实现在全市范围内单位缴存和个人提取。
拓展住房公积金制度的建立面。提高外商投资企业、私营企业及其他城镇企业或经济组织住房公积金制度的建立面。提高进城务工人员、失地农民住房公积金制度的建立面。研究适时调整困难企业、困难职工降低缴存比例和缓缴住房公积金政策。
实现基础数据信息整理,建立全市单位信息数据库。积极推进与工商、税务、劳动、人事、房管等部门信息联网,有选择的实现部分信息共享。建立注册登记部门信息交换机制,争取实现相关部门对单位住房公积金登记和缴存进行监督检查。通过不同渠道搜集未建立住房公积金制度的单位信息,力争建立完善的单位信息数据库。
创新归集手段,提高归集水平。扩大网上缴存的覆盖面,建立以单位网上缴存为主导的缴存方式,加强和完善网上缴存业务的服务和管理。完成住房公积金专用卡转换,实现住房公积金查询、提取、贷款及借记卡存取款、转账、消费等功能,并在此基础上研究设计“住房公积金信用卡”,将住房公积金卡与各商业银行信用卡功能捆绑,使其具备住房公积金提取和信用卡的功能,将“住房公积金信用卡”纳入银联系统。加强和规范行政执法工作,加大宣传力度和政策咨询服务。
(二)调整提取管理模式,扩大提取范围,提高提取管理水平
简化职工提取手续和提取要件。简化提取手续,取消不必要的提取要件。实现偿还住房公积金贷款提取取消职工提供购房合同、贷款合同等提取要件,依托还款信息和后台打印的凭证实现提取,尽量减少职工提供的要件。推进与银行、房产交易、民政、劳动等部门的信息联网,争取逐步实现简化其他相应提取要件。
丰富提取手段,提高管理的信息化水平。逐步推进将偿还贷款等提取业务扩大到多家承办银行,力争实现住房公积金贷款全部采取委托提取方式。通过“住房公积金专用卡”,采取转账等方式,直接将提取资金转账到专用卡。充分利用委托提取业务,争取将职工提前还款纳入委托提取业务中。建立住房公积金提取身份信息核实和查验系统,保证资金安全。
(三)优化贷款流程,实现个人住房金融品种创新
实现政策性住房金融创新。开发新的组合贷款品种,推出与中德住房储蓄银行的组合贷款业务,并推出与其他商业银行适用的组合贷款品种。实现住房贷款的标准化。推出新的还款方式,从实际操作的层面推出递增、固定额度、最低还款额多种还款方式。实现还款期限、月还款额的自由调整。制定政策,开展异地贷款业务。
简化贷款程序,缩短贷款时限。加强产品营销意识,成立住房公积金贷款营销服务中心。实现新引入贷款银行全面开办住房公积金贷款业务,规范业务操作,进一步扩大住房公积金委托办理网点。优化贷款流程,进一步缩短贷款办理时限。加强与房地产开发商、中介组织的沟通与合作,探索建立直客式贷款模式和以楼盘为依托的集中贷款模式。
(四)全面建立贷款风险管理体系
建立个人住房公积金贷款信用评分体系,进行贷前信用评估。根据不同阶层和不同信用额度状况,研究制定科学、系统的贷款条件和额度政策,开发满足不同人群不同需求的贷款品种。逐步建立个人信用信息系统,制定统一的个人信用等级咨询评定体系。与各相关机构密切合作,实现资源共享,与人民银行全国征信系统进行信息交换,构建个人征信系统在住房公积金贷款等核心业务上的应用模式。贷前综合评价个人信用等级,制定根据借款人信用等级高低确定贷款额度的政策,从宏观上调节贷款资金量。
建立贷后跟踪和评价体系。贷款还款过程中,动态跟踪借款人的还贷行为,评价借款人预期违约率。通过管理系统设定借款人还贷情况关键性风险监测指标,形成风险预警系统和报告系统。强化银行催收职能,根据借款人还贷逾期情况和频率,对借款人行为评分,根据信用级别确定不同的贷后催收措施。
加强贷款资产质量五级分类管理,完善呆账核销政策。完善贷款五级分类管理体系,建立以科学计算预期损失为基础的风险计提制度。加强资产质量动态管理,按照不同的贷款风险等级进行贷后管理。实时进行资产质量检查。建立包括重新安排还款计划、抵押物处置、核销政策等内容的不良贷款处置体系。根据财政部有关文件,制定我市个人住房公积金呆账贷款核销政策,完善核销程序。与担保公司联网,实现资产托管和担保方案顺利实施,并加强监督。
(五)加强和完善信息化建设,提高信息化管理水平
建设完成管理中心“三网一库一站十系统”。全面完成管理中心“三网一库一站十系统”的建设工作。建成管理中心与承办银行之间互联互通的城域网络,实现“网络互联、信息集中、资源共享”。建立完善的办公自动化系统及业务管理系统,实现业务办公、信息传递、信息交换、信息处理和档案管理的电子化。
优化信息管理,构建管理中心“数据仓库”。整合归集、提取、贷款、核算数据源,建立统一的住房公积金个人信息系统。对现有各业务系统的数据,按照主题进行组织,抽取、清理,并有效集成。对用于分析的数据按多维模型予以组织,有效集成,用于多角度、多层次的分析和预测。建立从简单的报表查询向分析型应用扩展,增加动态报表。采用智能信息处理先进技术手段,实现各个层面的智能决策支持。构筑起住房公积金管理现代化信息支撑平台,实现全面的网络化信息应用和服务。
建立备份体系和应急机制,保证信息安全。内网、专网和外网按照信息化建设方案连接,内网、专网与外网实施物理隔离。增加硬件系统,建立灾难备份中心。建立双机热备份、异地磁带备份和异地机器备份。建立并制定一系列运行管理制度,数据备份策略和灾难恢复程序。灾备中心建立一套完整的管理中心运行的软件系统备份,发生的数据变更实时同步复制到灾备中心的数据库服务器中。建立健全分级管理、分级响应、属地管理的应急管理体系。应用先进的通信联络方式,提高应急队伍反应速度,建立联动协调机制。
(六)构建合规管理体系
构建合规管理部门和组织体系,完善合规政策。确定合规部门职责范围和组织体系。在业务条线和分中心、管理部设置合规管理人员,实行条线管理。出台和完善合规管理政策,建立独立完整的合规风险管理组织运作机制。自主开发管理信息系统,通过监控核心风险指标体系,形成报告系统。
识别、量化、评估、监测和报告合规风险。梳理整合规章制度和操作规程,查找业务流程中的合规风险点,制定并适时修订合规风险管理规定,进行合规风险的识别。根据影响轻重、发生频率对合规风险进行量化,通过合规信息化管理系统设定关键性风险监测指标,形成风险预警系统。形成合规风险点级别矩阵表,业务部门根据不同程度的合规风险采取相应的关注程度,对发生或潜在的合规风险进行评估。通过业务部门自查、合规检查和内审系统检查的合规风险监测系统对合规风险进行管理和汇报。
制定内部责任追究制度,落实合规责任。强化规章制度建设,构建系统缜密的合规风险管理制度规范机制。制定内控制措施,完善内部控制制度。强化职责,追究违规责任,将合规管理与人员考核挂钩,健全合规问责制度。
有效实施本规划,对今后五年我市住房公积金制度的发展至关重要。实现规划确定的目标和任务,需要在市委、市政府和住房公积金管理委员会的领导下,在建设部等上级监管部门的监督指导下,依靠管理队伍综合素质的提高,依靠完善的政策,合规的管理,创新的服务方式。各项业务指标完成,信息化系统的完善、风险管理体系和合规管理体系的建立,依靠管理中心与有关部门的联动,需要各部门协同配合、共同推动的工作机制来实现。各项规划任务要在放在“十一五”期间年度工作安排的重要位置,确保如期完成。
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